Garder une trace de votre valeur nette peut vous aider à mieux gérer votre argent : voici comment

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Garder une trace de votre valeur nette peut vous aider à mieux gérer votre argent : voici comment

Dubaï : Vous avez peut-être entendu parler du calcul de la valeur nette pour les millionnaires ou les milliardaires, mais saviez-vous que vous pouvez non seulement calculer votre valeur nette, mais aussi comment en garder une trace peut réellement aider vos dépenses ? Voici comment.

Votre valeur nette est simplement un instantané précis de votre situation financière et est un chiffre unique qui indique la valeur de tout ce que vous possédez, moins le montant que vous devez. En termes techniques, c’est la somme de la valeur de vos actifs après déduction de la valeur de vos passifs.

Quels sont les actifs? Les actifs comprennent à peu près tout ce que vous possédez ou tout ce dans quoi vous avez investi et qui génère des revenus. Cela pourrait signifier de l’argent, des comptes bancaires, des comptes de placement, la valeur de la maison, des objets de collection, de l’immobilier, des actions, des obligations et même des crypto-monnaies, entre autres.

Saviez-vous que vous pouvez non seulement calculer votre valeur nette, mais aussi comment en garder une trace peut réellement aider vos dépenses ?

Pourquoi est-il important de connaître votre valeur nette ?

“Connaître votre valeur nette est important car cela peut vous aider à identifier les domaines dans lesquels vous dépensez trop d’argent”, a expliqué Mohammad Shaan, un gestionnaire de patrimoine basé à Dubaï qui est récemment devenu conseiller à temps plein.

« Ce n’est pas parce que vous pouvez vous permettre quelque chose que vous devez l’acheter. Pour éviter que les dettes ne s’accumulent inutilement, déterminez si quelque chose est un besoin ou un désir avant de faire un achat. C’est la vraie raison pour laquelle la connaissance de la valeur nette est importante pour vos finances personnelles.

Ainsi, bien que nous ayons besoin de fonds pour notre vie de tous les jours, il est également indispensable de conserver une provision pour les dépenses imprévues. C’est à ce moment que votre valeur nette vous fournit, dans laquelle les fonds sont conservés sous forme de liquidités ou dans de tels investissements qui peuvent être convertis en liquidités immédiatement en cas de besoin.

Comment puis-je suivre ma valeur nette?

• Dressez la liste de vos actifs (ce que vous possédez), estimez la valeur de chacun et additionnez le total.
• Dressez la liste de vos dettes (ce que vous devez) et additionnez les soldes impayés.
• Soustrayez vos passifs de vos actifs pour déterminer votre valeur nette personnelle.

Décomposons maintenant plus en détail ces deux étapes sur la façon dont vous pouvez calculer votre valeur nette :

Étape #1 : Calculez combien d’actifs, de dettes vous avez

Lors du calcul de vos actifs, vous devez mesurer la liquidité de vos actifs, c’est-à-dire les biens que vous pourriez échanger contre de l’argent. “Certains actifs sont plus liquides que d’autres, ce qui signifie que vous pouvez les vendre plus rapidement à un prix qui reflète leur valeur actuelle”, a expliqué Shaan.

La trésorerie, par exemple, est l’actif le plus liquide. Mais d’autres actifs sont moins liquides, ce qui signifie qu’il faudrait du temps pour les vendre, et vous pourriez ne pas obtenir exactement ce que vous pensiez qu’ils valaient. En ce qui concerne vos passifs, qui sont les dettes que vous devez, vous devez les décomposer davantage.

« Au fil du temps, certaines dettes se transforment lentement en actifs au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire et gagnez la valeur nette de votre maison. Dans d’autres cas, rembourser un passif signifie que vous n’avez aucune autre obligation envers l’entité qui vous a prêté de l’argent, comme réduire le solde de votre carte de crédit », a-t-il ajouté.

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Lors du calcul de vos actifs, vous devez mesurer la liquidité de vos actifs, c’est-à-dire les biens que vous pourriez échanger contre de l’argent.

Étape 2 : Calculer le taux de croissance annuel de l’actif et du passif

Le taux de croissance annuel est le pourcentage de croissance de votre investissement divisé par le nombre d’années pendant lesquelles vous restez investi. Il peut être très difficile de bien faire les choses, car la tabulation de la valeur des biens immobiliers, des biens personnels, des investissements et de l’argent liquide rapportera très probablement un taux de rendement annuel très différent.

Pendant ce temps, le taux annuel moyen auquel vous vous attendez à ce que vos passifs augmentent (ou diminuent s’ils sont négatifs) en valeur est la façon dont vous calculez le taux de croissance du passif. Le calcul de tels taux pourrait être complexe en raison des divers types d’investissements et de dettes qui existent.

Par exemple, certains passifs, comme un prêt automobile ou un prêt immobilier, ont des conditions et des taux d’intérêt que vous avez déjà acceptés. D’autre part, d’autres passifs, comme les prêts étudiants et les dettes de carte de crédit, sont plus illimités et fluides. Si vous continuez à augmenter votre solde ou si vous n’effectuez que des paiements réguliers minimes, vos dettes continueront de croître.

Ce qu’il faut garder à l’esprit lors du calcul du taux de croissance annuel de l’actif et du passif

« Si vous avez un prêt immobilier et un prêt automobile qui sont remboursés régulièrement, le taux de croissance de votre passif devrait être nul. Si vous avez un solde de carte de crédit auquel vous n’ajoutez pas et que vous le remboursez chaque mois, le taux de croissance de votre passif devrait être nul », a déclaré Rupesh Naish, planificateur financier basé à Dubaï.

Que faire si vous avez des prêts étudiants ou des dettes de carte de crédit que vous ne remboursez pas régulièrement? Comment le calculerais-tu alors ? Vous pouvez ensuite faire une estimation approximative de ce à quoi pourrait ressembler le taux de croissance de votre passif en fonction des taux d’intérêt et des soldes que vous détenez.

«Lorsque vous mesurez la croissance des actifs, supposez un taux de croissance par défaut de 7% pour refléter des rendements quelque peu conservateurs pour les investissements et l’immobilier à forte teneur en actions. Vous voudrez peut-être baisser le taux si vous avez des avoirs importants en espèces ou en biens personnels avec des taux de rendement faibles ou nuls », a-t-il ajouté.

Pourquoi la valeur nette est-elle importante ? Voici deux illustrations pour prouver

Scénario 1:

Vous travaillez à temps plein depuis un peu moins d’un an dans votre premier emploi et vous avez réussi à économiser un total de 6 000 Dh. Cependant, vous devez toujours 25 000 Dh en prêts d’études, qui sont régulièrement remboursés à 1 000 Dh par mois.

Vos atouts : 6 000 Dh d’économies en espèces

Vos passifs : Prêts étudiants de 25 000 Dh

Votre valeur nette : -15 000 Dh

Voici ce que Naish recommande : « En voyant que votre valeur nette totale est en fait négative, vos priorités sont assez claires au cours des deux prochaines années jusqu’à ce que votre prêt soit remboursé. Vous êtes probablement plus concentré sur votre travail qui vous permet d’épargner pour la retraite tout en remboursant vos prêts étudiants.

Valeur nette

Lors du calcul de vos actifs, vous devez mesurer la liquidité de vos actifs, c’est-à-dire les biens que vous pourriez échanger contre de l’argent.

Scénario #2 :

Vous êtes propriétaire. Votre maison vaut 350 000 Dh sur le marché actuel. Il vous reste 250 000 Dh à payer sur votre hypothèque et vous avez un solde de carte de crédit de 10 000 Dh. Votre prêt hypothécaire a un TAP de 3,25 % et votre carte de crédit facture 19,99 %.

Vous souhaitez vendre votre maison, mais elle a besoin de réparations. Vous disposez de 10 000 Dh d’épargne en espèces et de 30 000 Dh de fonds de retraite. Vos revenus sont suffisants pour payer toutes vos factures et il vous reste un peu d’argent chaque mois.

Vos atouts : 10 000 Dh d’économies ; maison évaluée à 350 000 Dh; 30 000 Dh en caisse de retraite

Vos passifs : Solde de carte de crédit de 10 000 Dh ; Hypothèque de 250 000 Dh

Votre valeur nette : 130 000 Dh

Le calcul de la valeur nette ci-dessus n’est pas aussi simple que le premier. De nombreux facteurs entrent en jeu, notamment la valeur de la maison et le fait qu’un propriétaire puisse ou non la vendre pour ce qu’elle vaut. Les évaluations des logements changent tout le temps. De même, le solde de votre fonds de retraite peut fluctuer du jour au lendemain en fonction du marché boursier.

Le propriétaire ci-dessus doit faire face à certains choix : s’il souhaite augmenter sa valeur nette, doit-il investir dans des rénovations pour donner plus de valeur à sa maison ? Ou devraient-ils d’abord rembourser leur carte de crédit à taux d’intérêt élevé ? Voici ce que Naish recommande de faire :

“Étant donné que les intérêts sur leur carte de crédit sont si élevés, il peut être judicieux de les éliminer en utilisant une partie de leurs économies de 10 000 Dh, d’autant plus qu’ils pourraient utiliser leur argent restant chaque mois pour reconstituer leurs économies.”

La valeur nette ne dépend pas tellement de la taille de votre revenu, mais plutôt de la façon dont vous l’utilisez, ce qui en fait également un outil utile pour comparer les états financiers des gens.

– Mohammad Shaan, un gestionnaire de fortune basé à Dubaï

En bout de ligne ?

En termes simples, la clé à retenir est que le calcul et le suivi de la valeur nette se sont avérés essentiels pour vous donner une idée de la santé de vos finances personnelles.

« Si vos actifs l’emportent sur vos passifs, vous vous portez probablement bien financièrement. Mais si vos dettes l’emportent sur vos actifs, vous devriez vous efforcer de réduire vos dettes », a ajouté Shaan.

“Le fait que la valeur nette ne dépende pas tellement de la taille de votre revenu mais plutôt de la façon dont vous l’utilisez en fait également un outil utile pour comparer les états financiers des gens.”

Vous pourriez croire qu’une personne qui gagne un salaire élevé est mieux lotie financièrement qu’une personne qui gagne un salaire relativement modeste. Mais la meilleure comparaison serait la valeur nette de chaque personne.

Après tout, une personne à haut salaire peut avoir des dettes plus importantes qui lui donnent en fait une valeur nette moindre qu’une personne avec moins de moyens qui utilise ce qu’elle a plus judicieusement.

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